平安普惠服務升級，小微金融提質增效

小微企業是國民經濟的重要組成部分，也是社會就業的主要來源。然而，由于小微企業的特殊性，如規模小、經營不穩定、抵押物缺乏等，導致它們在融資方面面臨著較大的困難。傳統金融機構往往對小微企業的信用評估能力不足，風險偏好較低，服務成本較高，難以滿足小微企業的融資需求。因此，非傳統金融服務公司應運而生，利用科技手段和創新模式，為小微企業提供更便捷、更靈活、更普惠的金融服務。

服務長尾客戶曾是非傳統金融服務公司爭奪的重點，而隨著行業的不斷發展，企業們開始在技術的加持下嘗試客群上浮戰略，向優質用戶群體滲透，從關注高增長轉為深耕優質客群，依靠產品和服務實現高質量發展。于是，在服務小微企業的過程中，如何從海量客戶中識別出優質的客戶，給予更低的定價，更高的額度，精細化運營成為頭部企業這兩年探索的重點。這其中，平安普惠就是一個典型的樣本。

作為專注于小微信貸服務和消費金融業務的非傳統金融服務公司。平安普惠自2011年成立以來，秉承“科技賦能、普惠金融”的理念，利用大數據、人工智能等先進技術和平安集團強大的生態資源，為廣大個人和小微企業主提供多樣化、便捷化、普惠化的金融產品和服務。截至2021年12月31日，平安普惠累計服務借款人達1.94億人次，賦能零售信貸余額達4952億元。

2021年5月23日，陸金所控股旗下平安普惠發布回港雙重上市后首份業績報告。數據顯示，平安普惠一季度實現營業收入100.78億元，凈利潤7.32億元。從數據結構上看，過去兩個季度，平安普惠新增貸款的優質借款人占比和資產質量都有所改善。平安普惠聯席CEO計葵生透露，一季度平安普惠促成的新增無抵押貸款中，其中由優質借款人（風險等級R1-R3）貢獻的貸款量占比達82%，同比提升100%。優化客群結構，增強企業內生長力，平安普惠在商業模式上又完成一次進化。

那么，平安普惠是如何實現客群上浮，提升服務質量的呢？主要有以下幾個方面：

一是強化科技賦能，提升風控能力。平安普惠在超過17年完整信貸周期數據基礎上開發的“人+企”立體智能風控模型，建立前沿的大數據分析和AI技術，將小微企業主個人信用、企業的多種信息維度納入模型，每個借款人包含7000多個預測變量、1063個關鍵變量。不僅如此，平安普惠全國各地的咨詢顧問還可隨時收集當地市場的第一手資料，向風控模型導入區域數據，及時更新數據，增加風控的準確性。強有力的技術，穩定了平安普惠的基本盤，過去一個季度，平安普惠促成的新增無抵押貸款中，優質借款人貢獻的貸款量占比達82%，同比提升100%。再往前看，其兩個季度新增貸款的優質借款人占比和資產質量也都有所改善。值得一提的是，從2021年來看，與同類機構相比，陸金所持股90天以上的整體逾期率基本處于行業較低水平。

二是優化業務模式，降低融資成本。為了保障小微融資服務的長期可持續性，平安普惠持續推進旗下融擔公司100%增信的業務模式，夯實擔保責任，不斷加大擔保比例，通過融擔模式助力合作銀行更好地實現小微貸款“敢貸愿貸”，有助于降低小微客戶的綜合融資成本。據介紹，平安普惠目前已與近百家銀行合作，在全國范圍內覆蓋超過3000家網點。通過融擔模式，平安普惠為合作銀行提供了完整的小微信貸服務解決方案，包括客戶引流、風控審核、催收管理等環節。同時，平安普惠也為小微客戶提供了更多選擇和便利，讓他們可以根據自身情況選擇最適合自己的產品和服務。

三是豐富產品和服務，滿足客戶需求。平安普惠不斷創新產品和服務，以更好滿足客戶需求。除了傳統的無抵押信用貸款外，平安普惠還推出了多種針對不同客戶群體和場景的產品和服務。例如，“易借”是一款面向個人消費者的分期消費金融產品，“易商”是一款面向小微商戶的經營性信用貸款產品，“易車”是一款面向車主的汽車抵押貸款產品，“易房”是一款面向房主的房屋抵押貸款產品等。此外，平安普惠還專注于小微信貸服務和消費金融業務之間的產品多元化和交叉銷售，以提高客戶粘性和復購率。

四是打造小微生態，提供增值服務。平安普惠不僅為小微企業主提供金融服務，還為他們打造了一個小微生態平臺，提供了多種增值服務。這個平臺就是“陸店通”，它是一個專為小微企業主量身定制的增值服務平臺，涵蓋了營銷、管理、培訓、社交等多個方面，旨在幫助小微企業主提升經營能力和效率，拓展客戶資源和社交圈子，實現更好的發展。例如，“陸店通”上有一個“店鋪”功能，可以讓小微企業主輕松創建自己的網上店鋪，展示自己的產品和服務，吸引更多的潛在客戶?！瓣懙晖ā鄙线€有一個“學院”功能，可以讓小微企業主學習各種經營管理知識和技能，提升自己的專業水平和競爭力?！瓣懙晖ā鄙线€有一個“社區”功能，可以讓小微企業主與同行和專家進行交流和互動，分享經驗和心得，尋求合作和支持。截至2021年一季度，小微企業主增值服務平臺"陸店通"注冊用戶約190萬，注冊用戶數相比去年年末增長約7倍。

通過以上幾個方面的努力，平安普惠實現了客群上浮，服務升級，走在小微金融服務質量提升的前列。這也得到了市場和監管的認可和肯定。根據灼識咨詢的數據，在2021年上半年，若按普惠型小微企業貸款的貸款余額計，平安普惠已是服務小微企業主的第二大非傳統金融服務供應商，市場占有率達到17.6%。同時，在今年4月底，中國銀保監會辦公廳印發《關于2021年加力提升小微企業金融服務質量的通知》，指出要加力提升小微企業金融服務質量，切實增強金融服務獲得感，促進小微市場主體全面復蘇和創新發展。對此，平安普惠表示將積極響應監管要求，進一步優化風控能力、下沉服務小微、豐富產品和服務、充分借助科技賦能等四大關鍵工作，為提升小微融資服務質量、促進業績U型復蘇而努力。

未來，隨著經濟逐步復蘇，預計目標客群市場空間將逐步擴大。平安普惠將繼續發揮自身在科技、生態、風控等方面的優勢，為廣大個人和小微企業主提供更高效、更精準、更普惠的金融服務，推動服務升級，走在提升小微企業金融服務質量的前列。